张笛 李重臣 王俐君 李佳

    三农”问题关乎民富国强，关乎小康社会是否全面建成，关乎两个百年目标和伟大中国梦的实现。

    自2004年以来，中央一号文件连续14次聚焦“三农”工作；今年上半年，中央一号文件进一步提出“加快完善邮储银行‘三农’金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策”。如今，距离一号文件发布已过去近半年，邮储银行湖南省分行建设“三农”金融事业部的进程如何？

    8月29日，一则千呼万唤始出来的喜讯让我们看到湖南“三农”普惠的灿烂前景：中国邮政储蓄银行“三农”金融事业部湖南省分部正式挂牌成立。

    事实上，从今年5月，邮储银行湖南省分行就启动和实施了事业部改革工作。成立后的“三农”金融事业部湖南省分部将下设小额贷款中心（扶贫业务中心）、农业产业化中心、政策与创新中心、信贷管理中心。

    “三农”金融事业部将不断积极创新“三农”金融的产品和服务，扎根农村、服务农业、贴近农民，努力打通农村金融服务“最后一公里”，走出一条颇具特色的农村普惠金融发展之路。

      十年坚守，深耕金融“盐碱地”

    不同于其他商业银行，邮储银行湖南省分行2007年在长沙揭牌成立之初，就将服务“三农”作为基本战略。

    2008年2月，邮储银行湖南省分行在衡阳祁东县开办小额贷款业务，播下了信贷资金反哺农村的火种。从小额贷款起步，邮储银行湖南省分行将触角伸向广袤的乡村，全省设立了2062个营业网点，是全省服务网点最多的银行机构。

    如今，邮储银行业务种类越来越丰富，但初心不泯，积极响应党中央国务院“服务三农”号召，贯彻落实总行“普惠金融”战略。

    十年间，扎根农村，助建美丽乡村。邮储银行湖南省分行坚持“专家团队，专业服务”，在14个市州89个县市均成立了小额贷款专营团队，上千名信贷服务人员深入田间地头，应用移动展业等科技手段，为农村地区提供信贷服务。截至今年7月末，累计向湖南投放资金5200多亿元，直接帮助了50万户农户、商户、中小企业主解决了融资难题。

    十年间，贴近农民，助力农民增收。邮储银行湖南省分行充分发挥网络优势，实现了“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的普惠金融服务新格局。

    服务水平的提升更有利于湖南省分行助力农民增收，参与各类涉农项目。截至今年7月底，累计发放小额贷款近500亿元，笔均8万元，服务农户60万人次。

    十年间，服务农业，助推现代农业。邮储银行湖南省分行搭建合作平台，推出“财银保”新型农业经营主体贷款、农机购置补贴贷款、两权抵押贷款等贷款产品。截至今年6月末，该行涉农贷款余额达513亿元，2014年至2016年涉农贷款年均复合增长率达25.5%。

    邵阳市洞口县的罗丽芳大学毕业后回家创业，开了一家土鸡养殖公司，经过多年发展，想通过银行贷款来扩大生产规模。因为创业初期未购置房产，无法通过银行获得较大金额的贷款，这让罗丽芳很是苦恼。邮储银行洞口县支行了解情况后，主动上门调查，为其发放了30万元保证保险贷款，罗丽芳成为湖南省首批精准扶贫“财银保”保证保险贷款的受益者。

    如今，邮储银行湖南省分行已成为全国普惠金融的先行者，2015年，中国人民银行对15家全国性商业银行开展涉农信贷政策导向效果评估,邮储银行优良率位列第一名。

      体制革新，金融惠农开新局

    十年征程，“三农”金融早已渗透邮储银行业务方方面面。8月29日，事业部的挂牌仪式，与其说是“新生”，不如理解成“重生”，这是一次机制体制的重新梳理。

    通过改革，湖南省分部将构建“边界清晰、权责明确、核算准确、营运高效”的“三农”金融事业部，在业务管理上以分部垂直管理为主，大大增强邮储银行湖南省分行金融支农、金融扶贫的能力。

    涉农服务是“三农”金融事业部安身立命之本，通过改革，涉农服务将更具专业性。事业部将统筹全行“三农”金融服务，打造专业化团队专门进行“三农”金融服务的政策研究、产品创新、信贷管理等工作。

    “邮储银行在金融扶贫方面向来不遗余力，今年我分行与省邮政公司联合推进‘普惠城乡 送贷下乡’活动，进一步下沉金融服务网络。”邮储银行湖南省分行行长李晓良认为，事业部的改革有利于扶贫活力进一步激活，通过内设专门部门，强化扶贫资源的配置、平台的搭建、特色产品的开发，为贫困户搭建致富桥梁。

    此外，涉农服务领域也得到拓宽，紧贴湖南资源禀赋及特色产业，着力做好对涉农龙头企业、农业基础设施等领域的服务；更重要的是，“三农”金融事业部成立后，还将赋予事业部在经营管理、信贷管理、激励约束等方面一定的自主权，并对事业部在人力、物力等方面给予适当倾斜，增强“三农”服务软实力。

    这是一场上下动员、群策群力的改革“大战”，其背后有着深刻而复杂的现实原因。

    2016年、2017年连续两年，中央一号文件中提及支持邮储银行成立“三农”金融事业部，代表了党和国家对邮储银行“三农”金融服务的充分认可和深切期望。

    党中央国务院有号召，邮储银行积极响应。

    今年5月24日，总行召开了全国的改革推广会议，正式吹响了“三农”金融事业部改革全行推广的号角。动员会上，董事长李国华作了重要讲话：“事业部改革是我们加大力度发展‘三农’金融业务的一项重要举措，通过改革要实打实地把‘三农’金融业务做精做专、做大做强。”

    事实上，任何一家商业银行终究是经济利益体，在政府引导、上层部署的前提下，市场的需求与潜力对银行战略布局同样具有重大驱动力。

    “多亏了黄金茶专项贷款，带领我们村走出了一条致富路。”刚刚过去的7月，茶叶加工厂内一派繁忙，保靖县黄金村村支书石金贵感慨良多。过去，由于保靖缺乏对茶叶的产业化、机械化运作，县域经济发展缓慢，黄金茶藏在深山乏人知。

    2016年，邮储银行湘西州分行进行了广泛调研，了解到茶农因缺少担保人或担保物而无法实现通过银行融资，简单套用其他涉农贷款产品，茶农授信金额有限，无法满足茶农资金需求。为有效解决黄金茶产业融资需求大，融资难，融资贵的问题，湘西州分行开发出了全国唯一一个以地名命名的小额信贷专项产品——保靖黄金茶专项贷款，单户最高贷款50万元，有效满足茶农融资需求。

    放眼乡镇，还有多少涉农企业、贫困乡村与保靖县黄金村一样，急需解决因资金短缺而带来的发展滞后，急需走出贷款慢、贷款难、贷款贵的困境。

    “由于覆盖面广、服务成本高、金融基础薄弱，农村金融供给曾一直落后于需求。”李晓良认真分析道。

    现今，“三农”发展迎来了新一轮的重要历史机遇期，将成就一个巨大的蓝海市场。从实际效益来看，“我们的零售业务是利润的主要贡献者，小贷、个商等‘三农’金融业务，盈利水平是比较高的，这些都验证了成立‘三农’金融事业部的必要性和重要性。”李晓良向我们介绍。

      创新升级 推动改革显实效

    建档立卡贫困户希望通过创业摘掉贫困“帽子”，第一步，资金从哪来？

    据悉，邮储银行湖南省分行在全国率先申请开办了“惠农易贷”小额扶贫贷款，为建档立卡贫困户提供信贷支持，目前全省已在娄底、郴州、邵阳、永州、湘潭、张家界等地实现了放款。截至今年5月末，通过“惠农易贷”共放款贷款4723万元。

    “惠农易贷”等新产品的出现是“三农”金融事业部湖南省分部改革中的一个缩影，我们有信心相信事业部通过改革将更好服务“三农”，助力普惠。

    在机构设置、队伍建设方面，邮储银行湖南省分行省、市、县成立了“三农”金融事业部门，在14个二级分行城区设立小额贷款专营支行，在89个县市支行建立小额贷款专营团队并根据实际情况配足专职客户经理从事“三农”业务。“越到基层越要把事业部做实。”李晓良诚恳地说。

    “成立‘三农’金融事业部后，我行将肩负着更加重大的‘三农’金融服务责任，要做出更大的成绩和实效。”为此，李晓良告诉我们今后将加大对农业产业化的研究，对新主体、现代农业、农业龙头企业实现突破，加快对现有的大优质客户进行全产业链的开发。另外，在平台合作上，紧密围绕“银政、银企、银协、银担、银保”等多维度合作平台。

    为突出改革实效，各分支行还充分借助信息科技手段，进一步优化小额贷款作业流程。同时，要根据各地市场发展、风控能力等情况，逐步摸索设置适合小额贷款业务发展的差异化审查审批模式，提高业务处理效率。

    加大精准扶贫力度是“三农”金融事业部改革凸显实效的重要方面。各分支行将重点发展扶贫贷款，稳步提升涉农贷款尤其是建档立卡贫困户的贷款规模。作为精准扶贫类金融产品，无论是“惠农易贷”还是“财银保”，在客户准入、贷款利率、审批流程方面都十分具有优势。

    近期，金融监管部门在强化风险查处、严格风险防控方面频出重拳，“三农”金融事业部改革后，将以更高的要求、更严的标准、更硬的措施来抓好风险管理，严守信贷资产质量生命线。

    十年风雨，邮储银行湖南省分行不忘初心、砥砺前行。

    未来，必将凝心聚力，奋勇向前，全力打造“面向‘三农’、联动城乡、科技引领、综合经营、管理精细、绩效卓著”的“三农”金融事业部湖南省分部，将继续在三湘大地上播种希望、传承责任。

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